Für jeden Arbeitnehmer werden Beiträge zur Gesetzlichen Unfallversicherung, auch bekannt als Berufsgenossenschaft -gezahlt. Doch wann leistet diese BG? Bei Krankheit oder einem Unfall? Wieviel wird geleistet?

Im Jahre 2009 haben sich über eine Millionen Arbeitnehmer während der Arbeitszeit oder auf der Hin- bzw. Rückfahrt zur Arbeit so schwer verletzt, dass Sie mindestens für 3 Tage krank geschrieben waren. Aufgrund dieser Arbeits- oder Wegeunfälle erhielten lediglich 22.534 Personen eine Rente aus der gesetzlichen Unfallversicherung, knapp 2,1% aller Betroffenen. Diese Zahlen weist die Statistik der gesetzlichen Unfallversicherungen aus.

Renten aus der gesetzl. Unfallversicherung werden also nur gezahlt, wenn

• der Unfall während der Arbeitszeit, am Arbeitsplatz passiert ist
• oder auf dem direkten Weg zur Arbeitsstätte und zurück
• oder die Schädigung die Folge einer anerkannten Berufskrankheit ist

Eine weitere Einschränkung besteht darin, dass Renten erst geleistet werden, wenn der Betroffene durch einen Unfall zu mindestens 20% in seiner Erwerbsfähigkeit gemindert ist.
Besteht  Arbeitsunfähigkeit durch einen Arbeitsunfall oder eine Berufskrankheit und während der Dauer der medizinischen Rehabilitation zahlen die Berufsgenossenschaften nach Ablauf der Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber (i.d.R. 6 Wochen)  ein Verletztengeld, es beträgt 80 Prozent des Regelentgelts, darf aber nicht höher sein als das regelmäßige Nettoarbeitsentgelt.

Davon werden dann allerdings noch die Beitragsanteile zur Renten- und Arbeitslosenversicherung abgezogen.

Weiterhin ist zu beachten, dass der Freizeitbereich von der gesetzlichen Unfallversicherung nicht erfasst und abgesichert wird! Die Grenzen zwischen Arbeits- oder Wegeunfall und Freizeitunfall sind hier fließend. Immer wieder wird vor Gericht gestritten, ob jetzt ein Wegeunfall vorlag oder nicht. Unter Umständen reicht bereits das Überqueren der Straße, um auf dem Nachhauseweg im Supermarkt rasch einzukaufen, um den Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung für den ganzen Rest des Nach-Hause-Weges zu verlieren.

Selbst wenn eine Rente gezahlt wird, fällt Sie keinesfalls üppig aus:

Bei einem Jahresverdienst von 36.000 Euro und einer Erwerbsminderung von 20 Prozent aufgrund einer Berufskrankheit oder wegen eines Arbeits- oder Wegeunfalls beträgt derzeit die staatliche Teilrente ca. 400 Euro im Monat; bei vollständiger Erwerbsminderung sind es dann immerhin 2.000 Euro monatlich.

Sich bei der Absicherung seiner Arbeitskraft alleine auf die Gesetzliche Unfallversicherung zu verlassen, erscheint etwas gewagt: Angesichts der genannten Rahmenbedingungen ist es unsicher, ob überhaupt geleistet wird und selbst dann reicht die Höhe nicht aus, um den erreichten Lebensstandard zu halten.

Insofern erscheint mir eine Ergänzung durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung dringend geboten. Wichtig hierbei: Leistungen aus einer privaten BU Versicherung und einer gesetzlichen Unfallversicherungen werden nicht gegeneinander aufgerechnet, sondern unabhängig voneinander gezahlt!

Es gibt durchaus Fälle, in denen ein Arbeitnehmer zwar nur zu 20% Erwerbsgemindert ist, eine kleine (s.o.) Rente aus der gesetzlichen Unfallversicherung erhält, aber gleichzeitig bereits zu 50% Berufsunfähig ist und aus seiner privaten BU-Versicherung die volle Rente erhält.

Umgekehrt bedingt aber eine volle Rente aus der gesetzlichen Unfallversicherung nicht automatisch auch eine Leistungspflicht der privaten BU Versicherung: Diese prüft immer anhand der eigenen Vertragbedingungen, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt.

Insofern kommt hier der Auswahl eines guten BU Versicherers mit gutem Bedingungswerk eine elementare Bedeutung zu.

Für das Jahr 2011 müssen sich wohl alle Mitglieder der gesetzlichen Krankenkassen auf einen steigenden Beitragssatz und Zusatzbeiträge bei einer Vielzahl von Kassen einstellen. Für Besserverdienende, die Höchstbeitrag zahlen, droht weiteres Ungemach: Die beinahe alljährliche Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze.

Der Beitragssatz wird von bisher 14,9% auf zukünftig 15,5% angehoben werden. Ausserdem soll die Deckelung der Zusatzbeiträge zukünftig entfallen. (Derzeit 1% vom Einkommen, max. 8.- Euro mtl.) Siehe hierzu auch mein Blogbeitrag vom 07.07.2010

Während von diesen Massnahmen alle Versicherten betroffen sein werden, ist die alljährlich erfolgende Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze ein Problem für diejenigen, die schon den Maximalbeitrag entrichten. Allerdings könnte es dieses Jahr, anders als in ganzen vorherigen Jahren dazu kommen, dass diese Beitrasbemesungsgrenze gesenkt wird - nämlich dann, wenn die die Bruttolohn- und -gehaltssumme je durchschnittlich beschäftigten Arbeitnehmer gesunken ist.

Um hier den Überblick zu behalten und zu berechnen, wie sich diese einzelnen Komponenten auf den Beitrag eines Versicherten auswirken, hat das Versicherungsjournal einen Excel Rechner entwickelt, mit dem diese Auswirkung berechnet werden kann.

Unter diesem Link können Sie den Rechner für die private Nutzung kostenlos herunterladen.
So können Sie frühzeitig berechnen, welche Belastung auf Sie in 2011 zukommt.

Deflation, Inflation, Rezession, Depression ... – die Begriffe und (meist negativ besetzten) Szenarien, welche während der letzten Wochen und Monate diskutiert wurden, nehmen kein Ende. Was aber ist realistisch zu erwarten? Und:
Wie können sich Anleger mit ihrer Allokationsentscheidung darauf einstellen?
Kommt es zur Deflation oder doch zur (Hyper-)Inflation, die mit einer Währungsreform endet?
Was steckt hinter den Begriffen und wie hängen sie zusammen?

Für eine (sehr transparente) Information zu diesen Fragen kann die anhängende Broschüre der Allianz Global Investors recht nützlich sein.

Viel Spass beim Lesen!

Auch die DKV hat für einige Ihrer Tarife bereits jetzt eine Beitragsgarantie bis zum 30.12.2011 gegeben, d.h. diese Tarife werden für die entsprechende Zielgruppe Männer/Frauen/Kinder+Jugendliche bis zum genannten Termin nicht teurer werden.

Die anderen Tarfie werden zur Zeit noch überprüft, ob Anpassungsbedarf besteht.

Generell gilt auch hier:

Im Falle einer Beitragsanpassung keine hektischen Ruck-Zuck-Aktionen zum Jahresende, sondern einen evtl. Wechsel sorgfältig durchdenken und rechtzeitig vorbereiten.
Eine Hilfe kann hier mein Leitfaden Beitragsanpassungen in der privaten Krankenversicherung sein.

Da die DKV ein sehr umfangreiches Tarifwerk besitzt, hier nur eine kurze Übersicht. Komplette Tabelle im Anhang zum Download.

Beitragsgarantie für Kinder und Jugendliche in den Tarifen:
Bestmed5/0, BM5/1, BM5/3, BM4/, BM4/1, BM4/2, BM4/3, BM3, BM2, BM1,Aktiv, SW1, SW2, GST, AM0, AM2, SM6

Beitragsgarantie für Frauen:
BM4/9, BM4/1, BM4/2, BM4/3, Aktiv, SW1, SW2, GST, AM2, ZM3

Beitragsgarantie für Männer:
Aktiv, SW1, SW2, BS5, BS9, AM2, ZM3

Die Koalitionsparteien haben sich geeinigt, wie versucht werden soll, das drohende Defizit von ca. 11 Milliarden Euro für das Jahr 2012 in den Griff zu bekommen.

Im Folgenden versuche ich aufzuzeigen, welche Folgen das für den Einzelnen GKV-Versicherten haben wird. Alle Angaben nach bestem Wissen und Gewissen, beruhen auf dem aktuellen Informationsstand - trotz sorgfältiger Recherche kann ich daür aber keine Haftung übernehmen.

Zu den Auswirkungen im einzelnen:

Welche Änderungen ergeben sich?
Der neue, einheitliche Beitragssatz für alle 160 Gesetzlichen Krankenkassen wird von derzeit 14,9% auf 15,5% angehoben. Die 0,6% Differenz tragen je zur Hälfte Arbeitgeber und Arbeitnehmer.

Beispiele, wie sich das in Euro monatlich auswirkt:
bei 1.000.- € Einkommen beträgt der AN-Anteil  82.- €
bei 2.000.- € Einkommen beträgt der AN-Anteil 164.- €
bei 3.750.- € Einkommen beträgt der AN-Anteil 307,50 €

Was ändert sich bei dem sog. Zusatzbeitrag?
Aktuell ist dieser Zusatzbeitrag, den die jeweilige Kasse individuell festlegen kann, auf maximal 1% des beitragspflichtigen Einkommens (=max. 3.750.- €) gedeckelt, d.h. der maximale Zusatzbeitrag liegt bei max. 37,50 € monatlich. Diese prozentuale Begrenzung/Festlegung entfällt.
Statt dessen legt die jeweilige Kasse eine festen Beitrag in Euro und Cent fest. Dieser Zusatzbeitrag wird unabhängig vom Einkommen erhoben. Übersteigt dieser "Fest-Zusatz-Beitrag" 2% des Einkommens, wird ein Ausgleich für den Versicherten aus Steuermitteln erfolgen. Der Zusatzbeitrag wird nur vom Haupt-Versicherten erhoben, nicht von mitversicherten Familienangehörigen. Der Zusatzbeitrag wird nicht zwischen AN und AG aufgeteilt, sondern ist vom AN alleine zu tragen.

Kann man wegen der Beitragserhöhung die Krankenkasse wechseln?
Ja und Nein - die Beitragssatzerhöhung von 14,9% auf 15,5% ermöglicht keine vorzeitige Kündigung. Wenn allerdings ein Zusatzbeitrag erhoben oder erhöht wird, löst das ein Sonderkündigungsrecht aus.

Achtung: Versicherte in sog. Wahltarifen haben auch dann kein Sonderkündigungsrecht, wenn ddie Kasse einen Zusatbeitrag erhebt oder erhöht. Die Bindefrist an den Wahltarif (3 Jahre) bleibt also bestehen.

Als eine der ersten Gesellschaften hat die Central bereits ihre geplanten Anpassungen zum 01.01.2011 vorab bekannt gegeben - natürlich noch unter dem Vorbehalt der Zustimmung durch den Treuhänder.

Bei einigen Tarifen dürfen sich Versicherte auf zum Teil recht knackige Anpassungen im Bereich von 10% bis über 20% vorbereiten.

Zwei Dinge fallen mir dabei auf:

1. Gerade die Tarife, die im letzten Jahr schon (zum Teil recht deutlich) angepasst wurden, sind wieder mit relativ hohen Anpassungen dabei
2. Aus meiner Sicht überraschend ist die Tatsache, dass auch die im letzten Jahr neu aufgelegte VARIO Tarif Reihe bereits nach einem Jahr mit knackigen Anpassungen dabei ist.

Hier darf man sich bereits jetzt die Frage stellen, wo hier die Reise hingehen wird.

Eine Übersicht der Central-Tarife, die angepasst werden sollen finden Sie hier: