BLOG:
BU - Versicherung mit vereinfachter Risikoprüfung

Hier den Newsletter abonnieren

Wenn Sie sich hier für den Bezug meines Newsletters eintragen, informiere ich Sie automatisch, wenn sich hier auf der Seite etwas tut: Wenn ich also eine neue BU-Aktion eines Versicherers bespreche und bewerte. So bleiben Sie immer am Thema dran und können ggfls. rasch entscheiden, ob eine der Aktionen in Ihrem Falle passt. 

Zu den passenden BLOG-Beiträgen

Immer wieder erhalte ich  Anfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung in denen es heißt:

  • Ist es denn überhaupt noch möglich, mit meinen Krankheiten, eine BU zu bekommen? … oder
  • Mit meinen Vorerkrankungen und Beschwerden ist es doch aussichtslos eine BU zu beantragen …  oder
  • Ich hab schon mal eine Absage von der XY Versicherung bekommen … oder
  • Mein Vertreter von der Pfefferminzia hat gsagt, das klappt bei mir eh nicht

Erstaunlich oft gelingt es in diesen problematischen Fällen, eine ganz normale BU Versicherung zu bekommen.
Allerdings ist hier ggfls. einiges mehr an Fleißarbeit vorab zu leisten – zusammen mit dem Antragsteller :
zusätzlich zu den ganz normalen Vorbereitungen vor Abschluss, die ich hier gern nochmals wiederhole:

  • Wie wurden die Krankheiten vom Arzt genau bezeichnet, was steht darüber genau in der Krankenakte?
  • Welche Diagnosen stehen in der persönlichen Arztakte?
    Sind diese Diagnosen gesichert oder nur V.a.?  ( =Verdacht auf )
  • Was wurde ggfls. durch den Arzt bei der Krankenkasse abgerechnet?
  • seit wann genau besteht evtl. Beschwerde- oder Behandlungsfreiheit?
  • Gibt es evtl. sogar anders lautende Befunde anderer (Fach-) Ärzte?
  • ….

All diese Punkte (und noch einiges mehr) müssen vorab sauber aufgearbeitet und vorbereitet werden, um dann im Rahmen
einer sog. Risikovoranfrage bei den in Frage kommenden Gesellschaften geprüft zu werden.
Im Idealfall nimmt der Versicherer den Antrag doch noch ganz normal an. Unter Umständen verlangt er einen Risikozuschlag oder möchte einen Leistungsausschluß vereinbaren.

Wie bereits gesagt: Nur in weniger als 4 % aller Anträge lehnt der Versicherer den Antrag glatt ab.

Oftmals bieten sich dann im Wesentlichen nur noch zwei weitere Optionen an:
Option 3 – aufgeben und auf den wichtigen Versicherungsschutz verzichten – lasse ich jetzt mal außen vor!

1. Option: Versicherung der BU über betriebliche Altersversorgung im Rahmen eines Gruppenvertrages

Auch wenn ich generell der Ansicht bin, daß ein BU Vertrag in der betr. AV nichts verloren hat: Im geschilderten Fall kann es u.U. eine sinnvolle Option sein. Wenn Ihr Arbeitgeber so etwas anbietet und in einem solchen Vertrag viele Mitarbeiter eingeschlossen sollen, verzichten einige Versicherungsgsellschaften auf eine strenge, normale Risikoprüfung: Gesundheitsfragen werden nur verkürzt gestellt oder sogar ganz durch eine sogenannte Dienstobliegenheitserklärung ersetzt. Hier bestätigt z.B. der Arbeitgeber, daß die zu versichernde Person die letzten zwei Jahre nicht mehr als drei/vier Wochen ununterbrochen krank geschrieben war und nicht an bestimmten Krankheiten (z.B. Krebs, Herzkrankheiten, MS o.ä.) leidet. Klingt einfach und lösbar!
Aber Achtung: Weniger oder verkürzte Gesundheitsfragen bedeuten nicht, dass man da leichtsinnig über die Fragen hinweg huschen darf!
Oft steckt der Teufel im Detail – man sollte also sehr genau prüfen (lassen), wie die einzelnen Fragen formuliert sind und wie sie zu beantworten sind!

Oftmals gibt es die Möglichkeit eines Gruppenvertrages auch ganz normal als privater BU Vertrag. Voraussetzung ist dabei Zugehörigkeit zu bestimmten Berufsgruppen (Techniker, Ärzte, Akademische Leitung o.ä.) Um zu erfahren, ob das in Ihrem Falle passt hilft nur: Nachfragen bei Spezialisten!

2. Option: Versicherung der BU im Rahmen sog. Sonderaktionen mit verkürzter Risikoprüfung

Selbst wenn die Möglichkeit der bAV nicht besteht (weil z.B. der AG keine  entsprechende Gruppenvereinbarung mit einem Versicherer hat – das geht leider meist erst ab einer gewissen Firmengröße) oder weil man diese Möglichkeit auf keinen Fall nutzen möchte, ist dennoch nicht alle Hoffnung auf einen brauchbaren BU Vertrag verloren:

Immer wieder bieten nämlich  Versicherungsgesellschaften Aktionen an, um BU Schutz mit vereinfachter Gesundheitsprüfung zu erhalten. Oft sind diese Aktionen zeitlich befristet – der Höhe nach limitiert  – oder nur für bestimmte Berufsgruppen zugelassen.

Hinzu kommen manchmal Begrenzungen bzgl. versicherbare Summen, Dynamik, Berufsgruppen  oder Laufzeiten.

Dennoch haben wir über diesen Weg schon vielen Kunden zur passenden Absicherung verhelfen können.
Aber auch hier gilt wieder: Sorgfältige Prüfung der Gesundheitsangaben sind elementar! Evtl. muss man hier auch Aktionen von zwei oder mehr Gesellschaften kombinieren, um auf entsprechend gewünschte Absicherungshöhen zu kommen.

Um es auch klar zu sagen: Derartige Aktionen sind meiner Ansicht nach absolut nichts für Do It Yourself –
gerade wenn mehrere Aktionen kombiniert werden sollen. Da gilt es, einige Spielregeln zu kennen und zu beachten.

Aber nicht nur für solche Problemfälle kann eine solche BU – Aktion eine gut Lösung sein:
Immer bleibt – auch bei sorgfältigster Beantwortung aller Gesundheitsfragen – ein minimales Restrisiko, dass man doch irgendetwas übersehen hat, was einem dann im Ernstfall schmerzhaft auf die Füße fällt – oder platt formuliert:
Je weniger Fragen ein Versicherer stellt, je kürzer der abgefragte Zeitraum ist, desto geringer ist die Gefahr, hier versehentlich ins berühmte Fettnäpfchen zu treten – solche Aktionen mit verkürzten Fragen und Zeiträumen bringen hier unter Umständen erhöhte Rechtssicherheit.
Zudem werden in vielen Aktionen auch keine Fragen nach besonderen Hobbies gestellt: So mancher Fallschirmspringer oder Moto-Cross Fahrer hat sich schon drüber gefreut, dass wir so erhebliche Risikozuschläge vermeiden konnten.

Sie sehen: Es lohnt sich also durchaus, sich mit diesem Thema zu befassen, wenn Sie auf der Suche nach einer passenden BU Versicherung sind.

Hier ist der Markt aber ständig in Bewegung: Neue Aktionen kommen dazu, alte Aktionen werden eingestellt. Daher sollten Sie hier öfter einmal vorbei schauen – oder einfach oben meinen speziellen Newsletter zu diesem Thema bestellen. So verpassen Sie garantiert keine Aktion.

Meinen Newsletter abonnieren:

Bitte auswählen und anmelden

Cookie-Einstellung

Bitte treffen Sie eine Auswahl. Weitere Informationen zu den Auswirkungen Ihrer Auswahl finden Sie unter Hilfe.
Datenschutzerklärung | Impressum

Treffen Sie eine Auswahl um fortzufahren

Ihre Auswahl wurde gespeichert!

Weitere Informationen

Hilfe zu den Cookie-Einstellungen

Um fortfahren zu können, müssen Sie eine Cookie-Auswahl treffen. Nachfolgend erhalten Sie eine Erläuterung der verschiedenen Optionen und ihrer Bedeutung.

  • Alle Cookies zulassen:
    Jedes Cookie wie z.B. Tracking- und Analytische-Cookies.
  • Nur Cookies von dieser Seite zulassen:
    Nur Cookies von dieser Webseite zulassen

Sie können Ihre Cookie-Einstellungen jederzeit hier ändern: Datenschutzerklärung

Zurück